「住宅ローンって何が違うの？」家づくり前に知っておきたい基本知識

公開日：2026/05/18(月) 更新日：2026/05/18(月) 家づくりアドバイザー永見

「住宅ローンって何が違うの？」家づくり前に知っておきたい基本知識

住宅ローンって、実はよく分からない…？
まず知っておきたい！住宅ローンは3種類あります
「固定」と「変動」それぞれの特徴とは？
金利が違うと、返済額はどれくらい変わる？
大切なのは「自分たちに合った住宅ローン選び」

こんにちは！
さんわの家の永見です。

お家づくりのご計画で必ず通る住宅ローンについて今回はご紹介させていただきます！

住宅ローンは「家を建てるために借りるお金」というイメージを皆様持たれていると思います。

ですが実際に、

どこの銀行がいいの？
固定金利って何？
変動金利って危なくない？
みんなはどれを選んでるの？
結局、自分たちには何が合うの？

となると、

「正直、よく分からないです…」

という方がほとんどなんです。

でも、それって全然普通のことなんですよね。

普段の生活で住宅ローンについて詳しく考える機会って、なかなかありません。

むしろ、詳しい人は「すでに家を建てた経験がある人」くらいかもしれません。

ということで今回は！

住宅ローン基礎編①

「住宅ローンの種類」について

できるだけ分かりやすくお話していこうと思います。

1. 住宅ローンって、実はよく分からない…？

住宅ローンが難しく感じる理由。

それは、とてもシンプルです。

「種類が多すぎるから」

です。

銀行によって商品が違い、

金利
借入条件
固定期間
優遇内容

なども全部違います。

さらに、

固定？
変動？
フラット35？
10年固定？

など、聞き慣れない言葉もたくさん…。

お客様からも、

「何を基準に選べばいいのか分からないです…」

というご相談を本当によくいただきます。

ですが逆に言うと、

基本だけ知っておけば、かなり分かりやすくなります。

まず覚えておいていただきたいのは、

「住宅ローンは大きく3種類ある」

ということです！

2. まず知っておきたい！住宅ローンは3種類あります

住宅ローンは、大きく分けると

長期固定型
段階固定型
変動型

この3種類があります。

違いは簡単に言うと、

「金利がいつまで固定されるか」

です！

では1つずつ見ていきましょう。

■ 長期固定型

代表的なのは、テレビCMでもよく聞く

「フラット35」

ですね。

名前の通り、

35年間
金利が変わらない

住宅ローンです。

例えば、

「毎月10万円返済ですね」

となった場合、

完済までずっと10万円！

つまり、

将来の返済計画が立てやすい
家計管理がしやすい
金利上昇の不安がない

という安心感があります。

特に、

毎月の支払いを安定させたい方
将来の金利上昇が不安な方

には人気があります！

■ 段階固定型

こちらは、

3年固定
5年固定
10年固定
15年固定

など、

最初の一定期間だけ金利が固定されるタイプ

になります。

例えば10年固定なら、

最初の10年間は返済額が変わりません。

ですが11年目以降は、

再度固定型を選ぶ
変動型へ変更する

などを選ぶことになります。

この商品の特徴は、

長期固定型より金利が低め

という点！

そのため、

完全な変動は少し不安…
でも固定金利は高く感じる…

という方が選ばれることも多いですね。

■ 変動型

そして今、一番選ばれている方が多いのがこちら！

変動型

です。

変動型は、

半年ごとに金利の見直し

が行われます。

つまり、

金利が下がる可能性もある
上がる可能性もある

ということ。

これだけ聞くと、

「えっ…なんだか怖そう…」

と思われる方も多いです。

ですが！

変動型には、その不安を上回る大きなメリットがあります。

それが…

圧倒的に金利が低いこと！

です。

3. 「固定」と「変動」それぞれの特徴とは？

ここで大切なのは、

「どれにもメリット・デメリットがある」

ということ。

■ 長期固定型

【メリット】

返済額がずっと一定
将来も安心

【デメリット】

金利は高め

■ 段階固定型

【メリット】

固定と変動のバランス型
安心感もある

【デメリット】

固定期間終了後に金利変動の可能性

■ 変動型

【メリット】

金利が低い
月々返済を抑えやすい

【デメリット】

将来の金利上昇リスク

つまり、

「どれが正解」ではなく

「どれが自分たちに合っているか」

が大切なんです！

4. 金利が違うと、返済額はどれくらい変わる？

住宅ローンって、

金利が少し違うだけでも、かなり差が出ます！

例えば、

4,000万円を35年返済で借りた場合。

仮に金利差が0.5％あるとすると…

総返済額で約400万円差が出ることも。

月々で見ると、

約1万円前後変わるケースもあります。

毎月1万円。

年間なら12万円。

35年間ならかなり大きな差ですよね。

だからこそ、

なんとなく
銀行にすすめられたから

だけで決めるのは、少しもったいないんです。

5. 大切なのは「自分たちに合った住宅ローン選び」

ここまで読んでいただいて、

「結局どれを選べばいいの？」

と思われた方もいらっしゃると思います。

ですが結論は…

人によって正解が違います！

例えば、

安定重視なのか
月々の負担を抑えたいのか
共働きなのか
今後のお子様の教育費はどうか

などによって、

選ぶべき住宅ローンは変わってきます。

だからこそ住宅ローンは、

「商品選び」ではなく

「人生設計」

なんです。

さんわの家では、

お家づくり
土地探し
資金計画
住宅ローン相談

まで、トータルでサポートしています！

「自分たちにはどんな住宅ローンが合うんだろう？」

そんな疑問がありましたら、ぜひお気軽にご相談ください！

以上、さんわの家永見でした！

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