土地購入で焦る前に知っておきたい「つなぎ融資」の基礎知識

公開日：2026/05/09(土) 更新日：2026/05/09(土) 家づくりアドバイザー永見

注文住宅でよく聞く“つなぎ融資”をわかりやすく解説します

こんにちは！

さんわの家尾道店スタッフの永見です。

家づくりのご相談をいただく中で、
最近よく聞かれるのが

「つなぎ融資ってなんですか？」
「住宅ローンとは違うんですか？」

というご質問です。

初めて家を建てる方にとっては、
聞き慣れない言葉ですよね。

実は、この“つなぎ融資”を知らないまま家づくりを進めると、

「え！？先にお金が必要なんですか…？」

と途中で焦ってしまうケースも少なくありません。

今回は、尾道市で注文住宅をご検討中の方へ向けて、
つなぎ融資についてできるだけわかりやすく解説していきます！

1. そもそも「つなぎ融資」ってなに？

簡単にいうと、

「住宅ローンが実行される前に、一時的に借りるお金」

のことです。

注文住宅の場合、
家が完成してから住宅ローンが実行されるケースが一般的です。

ですが実際の家づくりでは、

・土地代
・着工金
・中間金

など、完成前にもお金が必要になります。

つまり、

「住宅ローンはまだ出ない」
でも
「先に支払いは必要」

というタイミングがあるんです。

その“間”をつなぐためのお金が、
「つなぎ融資」です。

2. なぜ住宅ローンとは別に必要になるの？

ここが少しややこしいポイントなのですが、

住宅ローンは基本的に
「建物完成後」に実行されます。

銀行としては、
完成した建物を確認してから融資を実行したいからです。

ですが注文住宅では、
完成までに何回か支払いがあります。

例えば尾道市周辺で多いケースだと、

①土地契約時
②着工時
③上棟時
④完成時

という流れです。

特に土地から購入される方は、

「土地代を先に払わないと契約できない」

というケースも多いです。

ここで、

「自己資金だけでは足りない…」

となった時に、
つなぎ融資を利用することがあります。

3. つなぎ融資でよくある不安と注意点

実際にお客様とお話していると、
よくある不安はこのあたりです。

「つなぎ融資って金利が高いんですか？」

住宅ローンよりは少し高めになるケースが多いです。

また、

・事務手数料
・印紙代
・融資手数料

などが必要になる場合もあります。

ただ、
期間としては数か月程度が一般的なので、

「総額でどれくらい必要か」

を事前に把握しておくことが大切です。

「全部の人に必要なんですか？」

実は、必ず必要というわけではありません。

例えば、

・自己資金で土地代を払える
・親御さんから一時的に援助がある
・銀行の商品によっては分割実行できる

などの場合は、
つなぎ融資が不要になるケースもあります。

なので、

「うちは必要なのかな？」

を早めに確認することが大切です。

「知らずに進めると焦ることも…」

実際にあったケースですが、

土地契約直前になって

「来週までに○○万円必要です」

と言われて、
かなり焦られたお客様もいらっしゃいました。

家づくりって、
建物価格ばかりに目がいきやすいのですが、

実際は“支払うタイミング”もすごく重要なんです。

4. 実際のお客様で多いケースとは？

尾道市や福山市周辺では、

「土地から探して注文住宅を建てる」

という方がとても多いです。

その場合、
つなぎ融資を利用されるケースも多くあります。

特によくあるのが、

「土地は見つかったけど、
まだ建物の詳細打合せ中」

というタイミングです。

人気エリアだと、
土地を先に押さえないといけないこともあります。

そのため、

土地代だけ先に必要になる

という流れですね。

また最近は、

「家づくりの総額が想像より上がっていた」

というご相談も増えています。

建物価格だけでなく、

・外構工事
・地盤改良
・家具家電
・カーテン
・諸費用

なども含めると、
思った以上に資金計画が重要になります。

だからこそ、
さんわの家では早い段階で

「総額でどれくらい必要か」

を一緒に整理するようにしています。

5. 後悔しないために大切な“資金計画”

家づくりは、
「建てて終わり」ではありません。

むしろ、
建てた後の生活がとても大切です。

なので、

「月々いくら払えるか」

だけではなく、

・いつ
・どのタイミングで
・いくら必要なのか

を把握しておくことが重要です。

特につなぎ融資は、
初めて家づくりをする方ほど

「そんな仕組み知らなかった！」

となりやすい部分です。

ですが逆に言えば、
事前に知っておけば安心できます！

さんわの家では、

・土地探し
・住宅ローン相談
・資金計画
・補助金相談

まで含めて、
できるだけわかりやすくご説明しています。

尾道市で注文住宅をご検討中の方は、
ぜひお気軽にご相談ください

「何から始めればいいかわからない」

という段階でも大歓迎です！

一緒に、無理のない家づくりを考えていきましょう

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